信贷审批系统里躺着一串数字：某股份行分行2023年自查发现，治理中介作方经“贷款中介”包装的不法客户，三个月内逾期率是贷款的工普通客户的4.7倍。更刺眼的治理中介作方是，这些中介收费不菲——按贷款金额的不法2%到5%抽成，一笔百万经营贷，贷款的工他们能拿走五万。治理中介作方钱进了谁的不法口袋？银行客户经理拿返点，中介赚利差，贷款的工风险留给银行，治理中介作方债务留给客户。不法治理这类灰色产业链，贷款的工不能只靠发文件，治理中介作方得动真格。不法

先从源头堵漏洞。贷款的工中介最擅长钻“信息不对称”的空子，伪造流水、包装空壳公司、虚构购销合同。银行信贷员每天审几十份材料，肉眼辨别真假，难度不小。我见过一个案例：中介帮客户注册了七家关联公司，互相开票，流水做得漂漂亮亮，愣是骗过初审。后来是贷后检查发现，这些公司根本没实际经营地址。所以，必须强制推行“双录”和实地核验——面签时全程录像，经营场所必须现场拍照上传系统。谁审批，谁负责，终身追责不是吓唬人。

光堵银行内部漏洞不够，得让中介“不敢做”。现在很多中介注册的是信息咨询公司，经营范围里没有贷款业务，却干着拉皮条的活。监管要联合市场监督部门，把这类公司列入重点监控名单。一旦发现违规推介，直接吊销执照，法人纳入行业黑名单。有个细节值得注意：不少中介通过短视频平台打广告，说“不看征信，当天放款”。平台有责任审核广告主资质，监管部门也该约谈平台，别让算法给黑中介导流。

客户这边，很多人是被“低息”话术骗上钩的。实际上，中介包装过的贷款，综合成本往往比银行直贷高出一大截。银行应该把产品利率、费用明细印成大白话宣传页，放在网点显眼处。客服话术也要改——遇到客户问“能不能包装一下”，直接回答“这是违规行为，我们系统会拒绝”，别含糊其辞。我曾在网点亲耳听到客户抱怨：“早知道银行直办这么方便，我干嘛花那冤枉钱？”信息透明了，中介的生存空间自然就窄了。

最后说点实际的。治理行动不能一阵风，要设举报奖励机制——查实一单，奖励举报人五千到两万。钱不多，但能调动起内鬼和受害者的积极性。内部员工举报的，可以转岗保护，免遭打击报复。另外，各家银行之间要共享“黑中介名单”。这家银行拒贷的客户，转头被中介送到另一家银行，这种事不稀奇。系统一联网，谁在反复包装客户，后台数据一目了然。

说到底，贷款中介不是不能存在，合规的融资咨询有市场。但那种靠造假、欺诈、哄抬成本过日子的，必须连根拔起。银行少一点坏账，客户少一点套路，金融市场干净一点，这活儿才算干成了。